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Bilan 2006 et Perspectives 2007
des programmes appuyés à Mumbai
par l'association Sur la Route du Micro-crédit

Navnirman (zones de Malad et Kandivili)

Indicateurs	Octobre	Novembre	Décembre	Total 2006
Portefeuille en cours (€)	60 455	60 059	60 411	60 411
Prêts octroyés (par mois)	211	190	187	1941
Emprunteurs en-cours	1 379	1 373	1 411	1 411
Formations données	28	29	57	268
Taux de remboursement à maturité	88%	90%	92%	87%
Taux de remboursement à 3 mois	nd	nd	nd	94%
Comptes d’épargne ouverts	39	38	17	432
Epargnants volontaires	489	511	509	509

Navnirman termine l’année 2006 sur une note très positive et dépasse ses objectifs dans quasiment tous les domaines. En termes de prêts productifs, l’organisation a octroyé 1 904 prêts contre 1 700 prévus initialement. Le nombre d’emprunteurs en cours s’établi à 1 411 à fin 2006 et dépasse les prévisions initiales (1 300 emprunteurs en cours prévus). Le taux de remboursement à maturité s’améliore très nettement. Seul le nombre de personnes formées au cours de l’année (268 personnes) ne représente qu’un peu plus de la moitié de l’objectif fixé fin 2005. Ceci étant, le recrutement mi-novembre d’un formateur devrait permettre de véritablement développer les formations de bénéficiaires courant 2007 (déjà en décembre, le nombre de personnes formées était supérieur aux prévisions).
Du côté de l’épargne, le dernier trimestre a également été positif. Même si le nombre de création de comptes d’épargne volontaire s’est un peu ralenti en décembre, il est resté supérieur aux prévisions. Sur l’année, les objectifs ont été très largement atteints puisque 432 comptes ont été créés contre 181 prévus.

Navnirman envisage en 2007 une croissance soutenue de son activité et prévoit d’octroyer 2 400 prêts productifs et d’atteindre 1 700 micro-entrepreneurs à la fin de l’année. De nombreux chantiers seront consolidés (renforcement des formations aux micro-entrepreneurs, amélioration du suivi des micro-entrepreneurs et des niveaux de remboursements à maturité) ou démarrés (amélioration voire changement du système d’informations et de gestion, amélioration du système de contrôle de gestion et de suivi financier).

Annapurna (Kalva)

Indicateur	Octobre	Novembre	Décembre	Total 2006
Portefeuille d’en-cours (€)	14 077	12 871	12 006	12 006
Prêts octroyés	0	15	30	560
Emprunteurs en-cours	499	460	472	472
Comptes d’épargne ouverts	2	0	2	104
Epargnants volontaires	215	215	217	217

L’activité de l’agence de Kalva a repris au quatrième trimestre 2006 avec le recrutement d’un nouveau chef d’agence. Celui-ci  a pris les rênes du programme dès début octobre et a restructuré le travail des agents de crédit de manière positive. Ainsi, le suivi renforcé des micro-entrepreneurs ayant des retards de paiement s a permis d’améliorer les taux de remboursement.

La progression de l’octroi devrait se confirmer au cours du premier trimestre 2007 notamment du fait d’une meilleure maîtrise de la nouvelle méthodologie d’octroi de prêts (prêts de groupe) ainsi qu’au renforcement de l’équipe. Une nouvelle collectrice a en effet été recrutée au 1er décembre 2006 pour remplacer le désistement de la plus ancienne collaboratrice du programme fin septembre 2006.

Au total sur l’année 2006, 560 prêts ont été octroyés (contre 700 prévus) et 472 micro-entrepreneurs sont appuyés au 31 décembre (500 prévus). Ces résultats légèrement en-deçà des prévisions initiales s’expliquent principalement par le départ en cours d’année du premier responsable de l’agence en qui le programme fondait beaucoup d’attentes.

Enfin, concernant le volet Formations, le recrutement d’un agent spécifiquement dédié à cet tâche a été différé au 1er trimestre 2007, afin de laisser au nouveau responsable d’agence le temps de s’approprier pleinement le programme. Une solution provisoire a été mise en place et consiste à organiser des formations de groupes aux bénéficiaires lors des réunions de quartiers organisées par l‘agence depuis décembre 2006. Le contenu de ces formations est tiré d’une lettre mensuelle utilisée par l’ensemble des associations soutenues par le réseau Uplift India Association et a trait aux problématiques du moment (tels que les problèmes d’hygiène liés à l’eau pendant la mousson, les risques de dengue lors d’une épidémie détectée par les services sanitaires de la ville de Bombay, etc.).

Les perspectives de l’agence de Kalva pour 2007 sont d’augmenter significativement le volume d’activité, à savoir octroyer 800 prêts et d’atteindre 1 150 emprunteurs en cours à fin 2007. Inter Aide envisage également d’appuyer de nouvelles agences d’Annapurna dans les bidonvilles de Bombay.

Les deux projets soutenus à Mumbai par l'association Sur la Route du Micro-crédit ont évolué comme suit au cours 3^ème trimestre 2006 :

Navnirman (zones de Malad et Kandivili)

Indicateurs	Juillet	Août	Septembre
Portefeuille en cours (€)	44 870	48 981	54 062
Prêts octroyés (par mois)	132	174	189
Emprunteurs en-cours	1194	1272	1324
Taux de remboursement à maturité	89%	86%	87%
Taux de remboursement à 3 mois	97%	95%	96%
Formations données	22	19	26
Comptes d’épargne ouverts	72	39	19
Epargnants volontaires	400	443	463

Les résultats de Navnirman ont dans leur ensemble bien progressé au cours du troisième trimestre. Ainsi, ce sont près de 500 prêts qui ont été déboursés de juillet à septembre, ce qui représente une nette progression sur l’année (de l’ordre +25% dans le rythme des déboursements entre le 1er et le 3ème trimestre). Depuis le lancement par Navnirman du programme de prêts productifs, le nombre d’emprunteurs en cours a dépassé pour la première fois la barre des 1 300 micro-entrepreneurs appuyés simultanément. Les taux de remboursements se sont également améliorés par rapport au trimestre précédent.

Enfin, autre note positive de ce troisième trimestre, l’outil de catégorisation sociale fait désormais partie intégrante du processus d’octroi d’un prêt productif depuis le 1er juillet. Il permet d’évaluer le niveau de pauvreté de chaque micro-entrepreneur et de mesurer les résultats du programme d’un point de vue de sa portée sociale. L’utilisation de cet outil a permis de constater que Navnirman comptait une proportion d’environ 20% de personnes très pauvres (niveaux 1 à 3 sur une échelle de 1 à 7) parmi les bénéficiaires d’un premier prêt. L’objectif est d’arriver à un taux de 50% et les équipes ont été sensibilisées à ce que les micro-entrepreneurs les plus vulnérables bénéficient davantage des services financiers et d’accompagnement proposés.

Annapurna (Kalva)

L’agence de Kalva a entamé le troisième trimestre avec une activité conforme aux prévisions puisqu’en juillet et août, 183 prêts on été déboursés faisant passer le nombre de bénéficiaires en cours de 380 à 543. L’activité d’épargne volontaire a également progressé avec une quarantaine de compte ouverts sur les deux premiers mois du trimestre.

Navnirman (zones de Malad et Kandivili)

Au cours du second trimestre, 462 micro-entrepreneurs ont reçu un prêt pour développer une activité productive (contre 396 au premier trimestre), portant le nombre d’emprunteurs en-cours à 1174 (965 prévus initialement). Les ouvertures de nouveaux comptes d’épargne volontaire se sont accélérées pour atteindre 124 au cours du trimestre (contre 45 prévues initialement). Les sessions de formation ont accueilli moins de participants que prévu, en raison notamment de leur manque de disponibilité. Cela a conduit Navnirman à assouplir les horaires et l’organisation de ces formations pour qu’un nombre plus important d’entre eux puisse en bénéficier. Les thèmes développés au cours de ces formations concernent prioritairement la gestion des micro-entreprises.

Navnirman a par ailleurs finalisé au cours de ce second trimestre son manuel de procédures opérationnelles et a formé ses équipes de terrain sur ce sujet. Au mois de juin, un outil de catégorisation sociale a été testé auprès d’un nombre réduit de familles. Construit sur la base d’un questionnaire, il permet de mesurer le niveau de développement de la famille selon 7 critères (revenus, épargne, éducation, alimentation, santé, habitat, lien social), puis de suivre l’évolution de leur développement. Le test ayant donné de bons résultats, l’utilisation de cet outil sera étendue aux autres agences au début du 3^ème trimestre.

Annapurna (Kalva)

Le développement de l’agence de Kalva s’est poursuivi en avril et mai (respectivement 67 et 79 prêts octroyés), permettant d’atteindre les objectifs fixés en début d’année. En juin, on note que l’activité a marqué un certain ralentissement avec 44 prêts octroyés (au lieu des 85 prévus). Le ratio de portefeuille à risque à 30 jours a légèrement augmenté, traduisant une qualité de collecte légèrement inférieure, ce qui s’explique en partie par le retour de nombreuses familles dans leur village d’origine. Tous les ans à cette période (avril à juin), elles retirent alors tout ou partie de leur épargne pour couvrir des dépenses de transport, d’entretien de leur habitat ou de santé. Les pluies de la mousson, arrivée tôt cette année, ont également rendu plus difficile le travail de collecte sur le terrain au mois de juin.

Sur le plan opérationnel, l’organisation a été améliorée afin de permettre à la directrice d’Annapurna (basée à Pune à 200 Km de Mumbai), au directeur de l’agence et au Responsable de Programme d’Inter Aide de collaborer de manière plus efficace et de développer les activités du programme de manière plus efficace. Le Responsable de programme a ainsi augmenté sa présence sur le terrain en appui au directeur de l’agence.

Parallèlement, trois zones ont été présélectionnées avec le projet d’en identifier une où les besoins nécessiteraient d’y ouvrir une nouvelle agence. La méthodologie d’étude utilisée s’est inspirée d’un travail de capitalisation effectué par un partenaire d’Inter Aide à Madagascar en 2005. L’équipe d’Annapurna réfléchit également à améliorer ses procédures d’octroi et son organisation afin de rendre possible une croissance plus rapide du nombre de micro-entrepreneurs appuyés. Un test devrait être effectué en collaboration avec les équipes du programme de Pune au cours du quatrième trimestre 2006.

Madame Shoba Pawar, micro-entrepreneuse très dynamique !

Ces nouvelles des programmes de Mumbai appuyés par l’association La Route du microcrédit sont également l’occasion de présenter l’histoire de la première micro-entrepreneuse appuyée par le programme d’Annapurna à Kalva : Madame Shoba Pawar (à gauche sur la photo) et qui, grâce à deux microcrédits productifs octroyés en moins d’un an, a réussi à se développer de manière très dynamique.

Madame Shoba Pawar habite le bidonville de Kalva depuis de nombreuses années et a trois enfants âgés respectivement de 12, 8 et 6 ans.

Lors de sa rencontre avec Annapurna en juin 2005 à Kalva, Shoba Pawar gagnait environ 3000 Roupies (52 €) par mois d’une petite activité de vente de sandwichs Vada Pav (en-cas à base de pomme de terre et de pain). Son mari, employé du département administratif d'une grande entreprise, contribuait faiblement aux budget familial (800 Roupies soit 14 € par mois). Elle avait pourtant réussi à épargner 6000 Roupies (104 €) déposées sur un compte d’une société coopérative de crédit, mais une maladie chronique l’obligeait à acheter tous les mois des médicaments qui lui coûtaient environ 500 Roupies (9€).

Avec un premier prêt de 3000 Roupies (52 €) obtenu le 14 juillet 2005, elle a réparé et amélioré son véhicule à main qu’elle utilise pour vendre ses sandwichs. Au même moment, elle a commencé à diversifier son activité en préparant le déjeuner de travailleurs du quartier, et en faisant également le ménage à l’agence de Kalva.

Le 27 janvier 2006, après avoir remboursé avec un peu d’avance son premier prêt, elle en a obtenu un second de 5000 Roupies (86 €). Cela lui a permis d’une part de renforcer son véhicule à main en en protégeant les parties en bois avec des plaques de métal, mais également d’acquérir une machine à coudre afin de diversifier son activité.

Continuant la diversification de ses revenus, Madame Pawar est passée experte dans la vente saisonnière. Ainsi, à chaque festival fêté localement, elle réalise des ventes ponctuelles et fructueuses de guirlandes de fleurs ou d'objets de prière. Ainsi, lors du dernier festival de Dashera, elle a réalisé un profit de 4300 Roupies (74 €) en deux jours seulement... A cela s’ajoute désormais un revenu quotidien de 30 Roupies (0,50 €) obtenu en louant sa voiture à main ! Ce faisant, elle a sécurisé un revenu mensuel minimum de 3000 Roupies (52 €), mais qui est régulièrement plus que doublé à la faveur d'un festival.

Aujourd'hui, un an seulement après avoir reçu son premier prêt, elle a déjà remboursé son deuxième. Son épargne s’élève à 7600 Roupies (143 €) auxquelles s'ajoute une épargne mensuelle déposée à la poste de 50 Roupies (0,85 €) par mois pour chacun de ses fils et de 300 Roupies (5 €) par mois pour sa fille, en vue de la marier dans quelques années. En outre, ses trois enfants vont maintenant à l'école (deux seulement y allaient en 2005) pour un coût mensuel de 300 Roupies (5 €) pour les trois enfants.

Les deux projets soutenus à Mumbai par l'association Sur la Route du Micro-crédit ont évolué comme suit au cours 1^er trimestre 2006 :

Navnirman (zones de Malad et Appapada)

Indicateurs	Janvier	Février	Mars
Portefeuille en cours (€)	44 523	45 160	43 604
Prêts octroyés	126	130	140
Emprunteurs en-cours	1 200	1 246	1 093
Taux de remboursement à maturité	82%	75%	85%
Taux de remboursement à 3 mois	92%	87%	93%
Formations données	23	31	7

Résultats 2005

Les activités des programmes des deux ONG partenaires d’Inter Aide à Mumbai et Thané ont donné les résultats suivants au cours de l’année 2005 :

Vous retrouverez prochainement sur cette page :

• Les dernières nouvelles de Romain à Mumbai
• L'état d'avancement & les résultats du projet soutenu

Sur place, un jeune français ultra dynamique est responsable de ce projet. C'est donc lui qui relaiera les informations.